Het FIRE-getal is het bedrag aan spaargeld en investeringen dat je nodig hebt om financieel onafhankelijk te zijn en vroeg met pensioen te kunnen gaan. Het berekenen van dit getal is een cruciale stap voor iedereen die de FIRE (Financial Independence, Retire Early) beweging volgt. Een veelgebruikte vuistregel binnen de FIRE-beweging is de 4%-regel. In dit artikel leggen we uit wat het FIRE-getal is, hoe de 4%-regel werkt en hoe je jouw eigen FIRE-getal kunt berekenen.

Wat is het FIRE-Getal?

Het FIRE-getal is het totale bedrag dat je moet hebben gespaard en geïnvesteerd om te kunnen leven van de opbrengsten zonder dat je actief hoeft te werken. Het doel is om een portefeuille op te bouwen die groot genoeg is om je jaarlijkse uitgaven te dekken door middel van de rendementen die het genereert.

Als je 100% (of meer) van je inkomen uitgeeft, zul je nooit klaar zijn om met pensioen te gaan, tenzij iemand anders voor je spaart (rijke ouders, sociale zekerheid, pensioenfonds, enzovoort). Je werkcarrière zal dus oneindig zijn.

Als je 0% van je inkomen uitgeeft (je leeft op de een of andere manier gratis) en dit na je pensioen kunt blijven doen, kun je nu meteen met pensioen gaan. Je werkcarrière kan dus nul zijn.

Daartussenin zijn er enkele zeer interessante overwegingen. Zodra je begint met het sparen en investeren van je geld, begint het geld vanzelf geld te verdienen. Vervolgens beginnen de inkomsten op die inkomsten hun eigen geld te verdienen. Het kan snel een exponentiële sneeuwbal van inkomsten worden.

Zodra deze inkomsten voldoende zijn om je levensonderhoud te betalen, terwijl je elk jaar genoeg van de winst geïnvesteerd laat om de inflatie bij te houden, ben je klaar om met pensioen te gaan.

De 4%-Regel uitgelegd

Wat is de 4%-Regel?

De 4%-regel is een eenvoudige richtlijn die aangeeft dat je jaarlijks 4% van je totale belegde vermogen kunt opnemen zonder dat je vermogen opraakt. Deze regel is gebaseerd op studies naar historische marktprestaties en stelt dat een portefeuille van aandelen en obligaties, die jaarlijks 4% opneemt, waarschijnlijk lang genoeg meegaat voor een lange pensioenperiode.

Waar komt de 4% vandaan?

Op het meest basale niveau kun je het als volgt zien: stel je hebt je ‘spaargeld voor pensioen’ geïnvesteerd in aandelen of andere activa. Deze betalen dividenden en stijgen in prijs met een totaalpercentage van 7% per jaar, vóór inflatie. Inflatie neemt gemiddeld 3% weg, waardoor je 4% overhoudt om betrouwbaar te besteden, voor altijd.

Hoe werkt de 4%-Regel?

Als je bijvoorbeeld €40.000 per jaar nodig hebt om te leven, betekent de 4%-regel dat je een vermogen van €1.000.000 nodig hebt (€40.000 / 0,04 = €1.000.000). Dit bedrag zou, volgens de 4%-regel, voldoende moeten zijn om je jaarlijkse uitgaven te dekken zonder dat je hoofdvermogen significant afneemt.

Hoe bereken je jouw persoonlijke FIRE-Getal?

Stap 1: Bepaal je jaarlijkse uitgaven

De eerste stap is om een duidelijk beeld te krijgen van je jaarlijkse uitgaven. Dit omvat al je kosten, zoals wonen, voeding, vervoer, verzekeringen, entertainment en andere persoonlijke uitgaven. Zorg ervoor dat je een realistisch en gedetailleerd overzicht maakt van je huidige en verwachte toekomstige uitgaven. Lees hier verder over je je uitgaven drastisch kunt verminderen.

Voorbeeld

Stel dat je jaarlijkse uitgaven €30.000 bedragen.

Stap 2: Pas de 4%-Regel toe

Gebruik de 4%-regel om je FIRE-getal te berekenen door je jaarlijkse uitgaven te vermenigvuldigen met 25 (omdat 1 / 0,04 = 25).

Voorbeeld

Als je jaarlijkse uitgaven €30.000 bedragen, is je FIRE-getal €750.000 (€30.000 x 25 = €750.000).

Stap 3: Houd rekening met inflatie

Inflatie kan de koopkracht van je geld in de loop van de tijd verminderen. Het is belangrijk om een inflatiecorrectie toe te passen op je jaarlijkse uitgaven en je FIRE-getal om ervoor te zorgen dat je vermogen in de toekomst voldoende blijft.

Voorbeeld

Als je verwacht dat de inflatie gemiddeld 2% per jaar zal zijn, moet je ervoor zorgen dat je jaarlijkse opnames en je portefeuillegroei hier rekening mee houden.

Stap 4: Overweeg variabele uitgaven

Je uitgavenpatroon kan variëren in de loop van de tijd, vooral naarmate je ouder wordt. Mogelijk heb je hogere medische kosten of andere onverwachte uitgaven. Het is belangrijk om een buffer in te bouwen voor dergelijke variaties.

Voorbeeld

Je kunt ervoor kiezen om je FIRE-getal iets hoger te stellen om rekening te houden met onverwachte kosten, bijvoorbeeld door je jaarlijkse uitgaven met 10% te verhogen bij het berekenen van je FIRE-getal.

Bron: networthify.com

FIRE Calculator

Jaarlijkse uitgaven (€): Opnamepercentage (%): Bereken

Je hebt ongeveer €0,00 nodig om FIRE te bereiken.

Aanvullende overwegingen

1. Flexibiliteit

Hoewel de 4%-regel een goede richtlijn is, is het belangrijk om flexibel te blijven. Marktprestaties kunnen variëren en je uitgaven kunnen in de loop van de tijd veranderen. Door regelmatig je financiën te evalueren en aan te passen, kun je ervoor zorgen dat je op koers blijft.

2. Beleggingsstrategie

Een gediversifieerde beleggingsportefeuille kan helpen om de risico’s te spreiden en stabiele rendementen te genereren. Overweeg een mix van aandelen, obligaties en andere activa om een solide basis voor je vermogen te creëren.

3. Pensioenplanning

Naast je FIRE-getal is het belangrijk om te plannen voor traditionele pensioeninkomsten, zoals sociale zekerheid of bedrijfspensioenen. Deze kunnen een aanvullende bron van inkomsten zijn en je FIRE-plannen ondersteunen.

4. Gezondheidszorg en verzekeringen

Zorg ervoor dat je voldoende budgetteert voor gezondheidszorg en verzekeringen, vooral als je vroeg met pensioen gaat en mogelijk geen toegang meer hebt tot werkgeversgebonden verzekeringen.

Conclusie FIRE-getal

Het berekenen van je FIRE-getal is een essentiële stap op weg naar financiële onafhankelijkheid en vroeg met pensioen gaan. Door je jaarlijkse uitgaven te begrijpen en de 4%-regel toe te passen, kun je een duidelijk doel stellen voor het bedrag dat je moet sparen en investeren. Flexibiliteit, een gediversifieerde beleggingsstrategie en zorgvuldige planning voor onverwachte kosten en inflatie zijn cruciaal om je FIRE-doelen te bereiken. Met de juiste aanpak en discipline kun je werken aan een toekomst waarin je financiële vrijheid en gemoedsrust geniet.