FIRE-getal berekenen: wanneer kun je stoppen met werken?
Je FIRE-getal is het bedrag dat je belegd moet hebben om van de opbrengst te kunnen leven. Met de calculator hieronder zie je direct wanneer je dat bereikt, en wat box 3 met je planning doet.
In dit artikel leg ik uit wat het FIRE-getal is, hoe je het berekent met de 4%-regel en waarom je in Nederland verder moet kijken dan de Amerikaanse formule. Het is het concrete einddoel van de FIRE-beweging, en ook voor mijn eigen Barista FIRE-plan het getal waar ik steeds weer naar terugkijk.
- FIRE-getal = jaarlijkse uitgaven × 25, gebaseerd op de 4%-regel.
- Je uitgaven bepalen je getal. Elke €1.000 per jaar minder scheelt €25.000.
- In Nederland kost box 3 je bij een belegd vermogen ongeveer 2,16% per jaar boven de vrijstelling. Reken dat mee.
- Vroeg stoppen kost je geen AOW: die bouw je op door hier te wonen.
Wat is het FIRE-getal?
Het FIRE-getal is het totale bedrag dat je gespaard en belegd moet hebben om van de opbrengst te leven, zonder dat je nog hoeft te werken. Je portefeuille is dan groot genoeg om je jaarlijkse uitgaven blijvend te dekken.
De hoogte hangt vooral af van één ding: hoeveel je per jaar uitgeeft. Hoe lager je uitgaven, hoe kleiner je doel. Daarom maakt de keuze voor een FIRE-variant, Lean, Barista of Fat FIRE, zoveel uit voor je tijdlijn.
Twee uitersten maken het duidelijk. Geef je 100% van je inkomen uit, dan word je nooit financieel onafhankelijk. Geef je niets uit, dan ben je het nu al. De werkelijkheid zit ertussenin, en zodra je belegt, gaat je vermogen zelf ook inkomen opleveren. Die sneeuwbal wordt steeds groter.
De 4%-regel uitgelegd
De 4%-regel is de bekendste vuistregel in de FIRE-wereld. Het idee: je neemt in het eerste jaar 4% van je vermogen op en verhoogt dat bedrag daarna elk jaar met de inflatie. Historisch hield een gespreide portefeuille het dan in de overgrote meerderheid van de gevallen minstens dertig jaar vol. De regel komt uit de Trinity Study uit 1998, die Amerikaanse beurscijfers over lange periodes analyseerde.
De 4% is dus geen gemiddeld rendement min inflatie. Het is een opnamepercentage dat ook in slechte periodes, zoals een crash vlak na je stopmoment, meestal goed ging. In gemiddelde jaren groeit je vermogen er zelfs door.
Nee, het is een richtlijn en geen garantie. Stop je jong en moet je vermogen veertig jaar of langer mee, dan kiezen veel mensen voor 3 of 3,5%. Bij Barista FIRE is het risico kleiner, omdat je parttime inkomen een buffer vormt. En in Nederland komt box 3 er nog bij, zie verderop.
Zo bereken je je FIRE-getal
-
Bepaal je jaarlijkse uitgaven
Tel alles op: wonen, boodschappen, vervoer, zorgverzekering, andere verzekeringen, vrije tijd en persoonlijke uitgaven. Denk ook na over je leven na FIRE: minder reiskosten naar werk, maar misschien meer reizen of hogere zorgkosten. Lees hoe je je uitgaven blijvend verlaagt.
-
Vermenigvuldig met 25
Dat is hetzelfde als delen door 4%. Geef je €30.000 per jaar uit, dan is je FIRE-getal €30.000 × 25 = €750.000.
-
Tel box 3 mee
In Nederland betaal je elk jaar belasting over je vermogen. Neem die als extra uitgave mee, anders valt je getal veel te laag uit. De calculator hieronder doet dat voor je.
-
Bouw een marge in
Onverwachte kosten komen altijd. Een wat hoger doel of flexibiliteit in je uitgaven en inkomen geeft extra rust.
Wanneer kan ik stoppen met werken?
Vul je netto inkomen, uitgaven en huidige vermogen in. Kies of je box 3 wilt meerekenen: de calculator trekt de belasting dan elk jaar van je vermogen af en verhoogt je FIRE-getal.
Je kunt stoppen met werken over
Je vermogenJe FIRE-getal
| Moment | Jaar | Vermogen | Van je doel |
|---|
De calculator rekent met een vast rendement na inflatie en de box 3-regels van 2026 voor een volledig belegd vermogen. De werkelijkheid schommelt meer. Gebruik de uitkomst als richting, niet als belofte.
FIRE-getal per variant
Het FIRE-getal verschilt sterk per variant. Hieronder zie je drie voorbeelden, eerst zoals de Amerikaanse formule rekent.
| Variant | Uitgaven per jaar | Parttime inkomen | Uit vermogen | FIRE-getal (4%) |
|---|---|---|---|---|
| Lean FIRE | €20.000 | €0 | €20.000 | €500.000 |
| Barista FIRE | €35.000 | €15.000 | €20.000 | €500.000 |
| Fat FIRE | €80.000 | €0 | €80.000 | €2.000.000 |
Opvallend: Lean FIRE en Barista FIRE kunnen hetzelfde doel hebben, terwijl de uitgaven ver uiteenlopen. Het parttime inkomen dekt het verschil. Met box 3 erbij liggen alle drie de getallen in Nederland een stuk hoger. Vul je eigen cijfers in de calculator in om het verschil te zien.
Wat is anders in Nederland?
Box 3-belasting
Je betaalt 36% over een fictief rendement van 6,00% op beleggingen, voor het deel boven €59.357 per persoon (€118.714 met fiscale partner, 2026). Dat is ongeveer 2,16% per jaar. Bij een groot vermogen is dat een van je grootste kostenposten. Lees hoe box 3 werkt.
De AOW blijft gewoon komen
Je bouwt AOW op door in Nederland te wonen, niet door te werken: 2% per jaar tussen je 17e en je AOW-leeftijd. Stop je vroeg en blijf je hier wonen, dan krijg je later een volledige AOW. Die verlaagt wat je vermogen vanaf je AOW-leeftijd moet opleveren. Reken er wel voorzichtig mee, want regels kunnen veranderen.
Je werkgeverspensioen stopt met groeien
Stop je met werken in loondienst, dan bouw je geen werkgeverspensioen meer op. Wat je al hebt, blijft staan. Kijk op mijnpensioenoverzicht.nl wat je hebt opgebouwd.
Zorgverzekering en toeslagen
Je betaalt je zorgverzekering en eigen risico zelf, dus neem ze op in je uitgaven. Met een laag inkomen heb je misschien recht op zorgtoeslag, maar toeslagen kijken ook naar je vermogen.
Een getal dat richting geeft, geen oordeel
Als psycholoog merk ik dat een groot doelbedrag ook kan verlammen. Daarom kijk ik liever naar de richting dan naar het eindpunt: elk jaar iets dichterbij is winst. En lijkt het volledige FIRE-getal ver weg, dan is Barista FIRE vaak een realistische tussenstap.
Veelgestelde vragen over het FIRE-getal
Hoe bereken je je FIRE-getal?
Vermenigvuldig je jaarlijkse uitgaven met 25. Geef je €30.000 per jaar uit, dan is je FIRE-getal €750.000. Dat is gebaseerd op de 4%-regel. In Nederland moet je daar de box 3-belasting nog bij rekenen.
Is de 4%-regel ook geldig in Nederland?
De 4%-regel is gebaseerd op Amerikaanse marktdata en houdt geen rekening met box 3. Gebruik hem als vertrekpunt, maar reken de box 3-belasting er apart bij of kies een lager opnamepercentage, zoals 3 of 3,5%.
Bouw ik minder AOW op als ik vroeg stop met werken?
Nee. Je bouwt AOW op door in Nederland te wonen, niet door te werken. Blijf je in Nederland wonen, dan krijg je op je AOW-leeftijd gewoon een volledige AOW. Wat wel stopt, is de opbouw van je werkgeverspensioen.
Moet ik mijn pensioen en AOW meenemen in mijn FIRE-getal?
Ja, maar voorzichtig. AOW en pensioen verlagen wat je vermogen later moet opleveren, maar ze komen pas op een bepaalde leeftijd. Stop je op je 45e, dan moet je vermogen de jaren tot je AOW-leeftijd volledig overbruggen.
Hoe snel kan ik mijn FIRE-getal bereiken?
Dat hangt vooral af van je spaarquote en je rendement. Met een spaarquote van 50% en ongeveer 5% rendement na inflatie ben je vanaf nul in zo’n 17 jaar financieel onafhankelijk, ongeacht je inkomen. Met box 3 erbij duurt het meestal wat langer.
Telt mijn eigen woning mee voor mijn FIRE-getal?
Meestal niet. Je woning valt in box 1 en je kunt er niet van leven zonder te verkopen of te verhuren. Reken overwaarde alleen mee als je echt van plan bent te verkopen of kleiner te gaan wonen.
Conclusie
Je FIRE-getal berekenen is eenvoudig: bepaal je jaarlijkse uitgaven en vermenigvuldig met 25. In Nederland reken je daar box 3 bij. De echte uitdaging zit in de keuzes erachter: hoeveel wil je uitgeven, welke variant past bij je leven en hoe bouw je er stap voor stap naartoe? Begin met de calculator en kijk hoe ver je al bent.
Verder lezen
FIRE-varianten
Sneller naar je doel
In de FIRE Journey cursus maak je stap voor stap je eigen plan, met je uitgaven, je vermogen en de Nederlandse belasting.
Dit artikel is algemene informatie en geen persoonlijk financieel advies. Beleggen brengt risico’s met zich mee: je kunt (een deel van) je inleg verliezen. Cijfers en regels, zoals die van Box 3, kunnen veranderen.