Wanneer kun je met pensioen? AOW-leeftijd, pensioen en eerder stoppen
Wanneer kun je met pensioen? Het eerlijke antwoord: op twee momenten tegelijk. Er is de leeftijd waarop je AOW en je pensioen ingaan, en er is de leeftijd waarop je stopt met werken. Die twee hoeven niet samen te vallen.
In dit artikel lees je wat je AOW-leeftijd is, hoe je die voor jezelf berekent, hoeveel AOW je krijgt en welke keuzes je hebt bij je werkgeverspensioen. En omdat dit een FIRE-blog is, kijken we ook naar de vraag die er eigenlijk achter zit: wanneer kun jij stoppen met werken, en wat heb je nodig om de tijd tot je pensioen te overbruggen?
- De AOW-leeftijd is 67 jaar in 2026 en 2027, en 67 jaar en 3 maanden van 2028 tot en met 2031.
- Je precieze AOW-datum hangt af van je geboortedatum. Na 2031 is de leeftijd nog niet vastgesteld.
- Je bouwt 2% AOW op voor elk jaar dat je in Nederland woont of werkt. Woon je een tijd in het buitenland, dan krijg je minder.
- Je werkgeverspensioen kun je bij veel fondsen eerder of later laten ingaan, of deels. Eerder betekent levenslang een lagere uitkering.
- Stoppen met werken kan eerder, maar dan moet je de jaren tot je pensioen zelf overbruggen.
Wanneer kun je met pensioen? Het korte antwoord
In Nederland bestaat je pensioen meestal uit drie delen: de AOW van de overheid, het pensioen dat je via je werkgever opbouwt en wat je zelf spaart of belegt. Elk deel heeft zijn eigen regels over wanneer het ingaat.
AOW
Gaat in op je AOW-leeftijd: 67 jaar of 67 jaar en 3 maanden, afhankelijk van je geboortedatum. Eerder laten ingaan kan niet.
Werkgeverspensioen
Gaat meestal in op je AOW-leeftijd, maar bij veel fondsen kun je het eerder of later laten ingaan.
Eigen vermogen
Spaargeld en beleggingen kun je inzetten wanneer je wilt. Lijfrente en pensioensparen hebben wel eigen regels.
Stoppen met werken
Dat bepaal je zelf. Stop je voor je AOW-leeftijd, dan overbrug je die jaren met je eigen geld.
De AOW-leeftijd per jaar
De AOW-leeftijd is gekoppeld aan de levensverwachting. Het kabinet stelt de leeftijd steeds vijf jaar van tevoren vast, op basis van de prognose van het CBS. Leven we gemiddeld langer, dan stijgt de AOW-leeftijd mee, maar minder snel: voor elke 4,5 maand extra levensverwachting gaat de AOW-leeftijd 3 maanden omhoog. Is een AOW-leeftijd eenmaal vastgesteld, dan verandert die niet meer.
| Jaar | AOW-leeftijd |
|---|---|
| 2025 | 67 jaar |
| 2026 | 67 jaar |
| 2027 | 67 jaar |
| 2028 | 67 jaar en 3 maanden |
| 2029 | 67 jaar en 3 maanden |
| 2030 | 67 jaar en 3 maanden |
| 2031 | 67 jaar en 3 maanden |
Bron: Rijksoverheid. De AOW-leeftijd voor 2032 wordt eind 2026 vastgesteld.
Ben je geboren in 1960 of eerder, dan krijg je AOW op je 67e. Ben je geboren tussen 1 januari 1961 en 30 september 1964, dan is het 67 jaar en 3 maanden. Voor wie later is geboren, staat de AOW-leeftijd nog niet vast. Reken voor je planning met minstens 67 jaar en 3 maanden, en liever wat later. Je AOW gaat in op de dag dat je de AOW-leeftijd bereikt.
Bereken je eigen AOW-datum
Vul je geboortedatum in en zie wanneer je AOW ingaat en hoeveel tijd je nog hebt. Dat laatste is voor je FIRE-plan het belangrijkste getal: het is de periode die je zelf moet overbruggen als je eerder stopt.
Indicatie op basis van de vastgestelde AOW-leeftijden tot en met 2031. Je officiële AOW-datum vind je bij de SVB.
Hoeveel AOW krijg je?
De hoogte van je AOW hangt af van twee dingen: je woonsituatie en het aantal jaren dat je in Nederland hebt gewoond of gewerkt.
Je woonsituatie
Woon je alleen, dan krijg je een hogere AOW dan wanneer je samenwoont of getrouwd bent. De actuele bedragen vind je bij de SVB; ze worden twee keer per jaar aangepast.
Je opbouw
Je bouwt elk jaar 2% AOW op, vanaf 50 jaar voor je AOW-leeftijd. Wie al die jaren in Nederland woont of werkt, krijgt dus 100%.
Voor elk jaar dat je in het buitenland woont en niet in Nederland werkt, krijg je 2% minder AOW. Tien jaar emigreren kost je dus 20% van je AOW, levenslang. Je kunt dat gat voorkomen door je vrijwillig te verzekeren bij de SVB. Dat moet je binnen een jaar na vertrek aanvragen. Voor wie een FIRE-plan in het buitenland heeft, is dit een belangrijk punt om mee te rekenen.
Veel mensen denken dat ze met de AOW alleen rond kunnen komen. Voor de meesten is de AOW een basis, geen volledig inkomen. Daarom tellen je werkgeverspensioen en je eigen vermogen zo zwaar mee. Wil je weten hoeveel spaargeld je mag hebben naast je AOW, lees dan hoeveel spaargeld mag je hebben als je AOW hebt.
Je werkgeverspensioen: wanneer gaat het in?
Bouw je pensioen op via je werkgever, dan gaat dat pensioen meestal in op je AOW-leeftijd. Dat is de standaard, maar geen verplichting. De meeste pensioenfondsen bieden keuzes, en die kunnen voor een FIRE-plan veel uitmaken.
Hoeveel pensioen je hebt opgebouwd, bij alle werkgevers samen, zie je op mijnpensioenoverzicht.nl. Daar staat ook je AOW. Let op dat de bedragen daar meestal bruto zijn. Over je pensioen betaal je gewoon belasting; meer daarover lees je in belastingen op pensioen.
Eerder of later met pensioen: je keuzes
Eerder laten ingaan
Je pensioen gaat eerder in, maar je krijgt het ook langer. De uitkering wordt daardoor levenslang lager. Hoe vroeg het kan, verschilt per fonds.
Later laten ingaan
Werk je door na je AOW-leeftijd, dan kun je je pensioen uitstellen, vaak tot vijf jaar na je AOW-leeftijd. Je uitkering wordt dan hoger.
Deeltijdpensioen
Je laat een deel van je pensioen ingaan en blijft minder uren werken. Dat past goed bij een geleidelijke overstap, zoals bij Barista FIRE.
Hoog-laag
Je krijgt de eerste jaren een hoger pensioen en daarna een lager. Handig als je die eerste jaren, voor je AOW ingaat, meer nodig hebt.
- Bedrag ineens: vanaf 1 januari 2029 mag je bij pensionering maximaal 10% van je pensioen in een keer opnemen. De invoering is meerdere keren uitgesteld.
- RVU-regeling: werk je in een zwaar beroep, kijk dan of je cao een regeling heeft om tot drie jaar voor je AOW-leeftijd te stoppen.
- Eigen pensioensparen: een lijfrente of pensioenbeleggingsrekening kun je vaak al eerder laten uitkeren dan je werkgeverspensioen. Lees meer in pensioensparen.
Elke keuze heeft gevolgen voor je netto inkomen, je belasting en soms voor een partnerpensioen. Vraag je pensioenfonds om een berekening voordat je beslist.
Het nieuwe pensioenstelsel
Door de Wet toekomst pensioenen stappen pensioenfondsen over naar een nieuw stelsel. Je pensioen wordt daarin persoonlijker: je bouwt een eigen pensioenvermogen op dat meebeweegt met de beleggingsresultaten. Uiterlijk 1 januari 2028 moeten alle fondsen over zijn. Je AOW en je AOW-leeftijd veranderen hierdoor niet. Wel kan de hoogte van je verwachte werkgeverspensioen er anders uitzien dan op een oud overzicht, dus kijk na de overstap opnieuw naar je cijfers.
Wanneer kun jij stoppen met werken?
Hier wordt het interessant. Je AOW-leeftijd zegt wanneer de overheid je een basisinkomen geeft. Het zegt niets over wanneer jij moet stoppen met werken, of mag. Dat bepaal je zelf, zolang je de jaren daartussen kunt betalen.
Stop je op je 60e en is je AOW-leeftijd 67 jaar en 3 maanden, dan overbrug je ruim zeven jaar met je eigen vermogen. Daarna nemen AOW en pensioen een groot deel over, zodat je vermogen vanaf dat moment alleen het verschil hoeft aan te vullen. Hoe je dat uitrekent, lees je in FIRE na je 50e en eerder stoppen met werken: hoeveel heb je nodig?
Er is ook een tussenweg. Met Barista FIRE stop je niet helemaal, maar ga je minder of ander werk doen. Je parttime inkomen dekt dan een deel van je uitgaven, waardoor je overbrugging een stuk kleiner wordt.
Mijn pensioen ligt nog ver weg, mijn vrijheid niet
Mijn AOW-leeftijd ligt nog jaren voor me, en ik weet niet eens precies welke het wordt. Daarom plan ik er niet omheen. Ik kijk naar wat ik nu nodig heb om op mijn eigen voorwaarden te leven, en zie de AOW als een bonus die later komt.
Omdat ik naar Botswana verhuis, telt voor mij ook het AOW-gat mee: elk jaar in het buitenland is 2% minder AOW. Dat heb ik in mijn berekening opgenomen, zodat het later geen verrassing is.
Stappenplan: zo krijg je grip op je pensioen
-
Check je AOW-datum
Gebruik de calculator hierboven of de rekenhulp van de SVB. Ben je na september 1964 geboren, reken dan met minstens 67 jaar en 3 maanden.
-
Bekijk je opgebouwde pensioen
Log in op mijnpensioenoverzicht.nl. Daar zie je je AOW en je pensioen bij al je werkgevers. Reken de bruto bedragen om naar netto.
-
Bepaal wat je nodig hebt
Wat geef je nu uit, en wat verwacht je later uit te geven? Lees analyseer je financiën om je cijfers op een rij te zetten.
-
Bereken je gat
Het verschil tussen je uitgaven en je AOW plus pensioen is wat je zelf moet aanvullen. Stop je eerder, tel daar de overbrugging bij op.
-
Vraag je pensioenfonds naar je keuzes
Laat berekenen wat eerder, later of in deeltijd met pensioen gaan voor jou betekent. Pas dan weet je wat het kost of oplevert.
Veelgestelde vragen
Wanneer ga ik met pensioen?
Je AOW gaat in op je AOW-leeftijd: 67 jaar als je in 1960 of eerder bent geboren, 67 jaar en 3 maanden als je tussen 1 januari 1961 en 30 september 1964 bent geboren. Voor later geboren mensen is de leeftijd nog niet vastgesteld. Je werkgeverspensioen gaat meestal op hetzelfde moment in, maar daar heb je vaak keuzes in.
Wat is de AOW-leeftijd in 2028?
In 2028 is de AOW-leeftijd 67 jaar en 3 maanden. Dat blijft zo tot en met 2031.
Kan ik mijn AOW eerder laten ingaan?
Nee, de AOW gaat altijd in op je AOW-leeftijd. Je werkgeverspensioen kun je bij veel fondsen wel eerder laten ingaan, maar dan krijg je levenslang een lagere uitkering.
Hoeveel AOW krijg ik als ik een tijd in het buitenland heb gewoond?
Je bouwt 2% AOW op per jaar dat je in Nederland woont of werkt. Voor elk jaar in het buitenland zonder Nederlandse verzekering krijg je 2% minder. Je kunt je vrijwillig verzekeren bij de SVB om dat gat te voorkomen.
Kan ik stoppen met werken voor mijn AOW-leeftijd?
Ja, dat kan altijd. Je moet de jaren tot je AOW en pensioen dan wel zelf overbruggen, met spaargeld, beleggingen, een eerder ingaand pensioen of parttime werk.
Wanneer kan ik 10% van mijn pensioen in een keer opnemen?
Het bedrag ineens wordt ingevoerd per 1 januari 2029. Daarna mag je bij pensionering maximaal 10% van je pensioen in een keer laten uitkeren.
Conclusie
Wanneer je met pensioen kunt, hangt af van wat je bedoelt. Je AOW gaat in op 67 jaar of 67 jaar en 3 maanden, afhankelijk van je geboortedatum, en voor wie na september 1964 is geboren staat dat nog niet vast. Je werkgeverspensioen kun je vaak eerder, later of in deeltijd laten ingaan. En stoppen met werken kan eerder, zolang je de jaren tot je pensioen kunt overbruggen. Zet je cijfers op een rij, bereken je gat en kies dan wat bij jou past.
Verder lezen
Pensioen
In de FIRE Journey cursus breng je stap voor stap je AOW, je pensioen en je overbrugging in kaart, zodat je weet wanneer jij kunt stoppen.
Dit artikel is algemene informatie en geen persoonlijk financieel of fiscaal advies. Cijfers en regels, zoals die van de AOW, pensioenen en belastingen, kunnen veranderen. Controleer je eigen situatie altijd bij de Belastingdienst, de SVB of je pensioenuitvoerder.