Van grip op je uitgaven naar financiële vrijheid, in zeven stappen voor de FIRE-beweging in Nederland. Doe de korte check om te zien waar jij nu staat, of loop het hele plan door.
Vink stappen af die je al gedaan hebt. Je voortgang wordt in deze browser bewaard.
Waar sta ik?
Maximaal zeven vragen, en je weet welke stap nu voor jou aan de beurt is.
De cijfers voor 2026
Heffingsvrij vermogen box 3
€ 59.357 per persoon
Fictief rendement beleggingen
6,00%
Fictief rendement spaargeld (voorlopig)
1,28%
Box 3 tarief
36%
DUO-rente SF35
2,33%
AOW-leeftijd
67 jaar
0
Budget en vaste lasten
Dit is geen keuze maar de basis. Zolang deze stap niet staat, heeft de rest weinig zin.
Zet je inkomsten en uitgaven op een rij: inkomsten min uitgaven is je ruimte.
Betaal eerst je vaste lasten: woonlasten, energie, boodschappen, zorgverzekering.
Betaal je werkkosten zoals vervoer en kinderopvang.
Betaal de verplichte maandtermijnen van je schulden, zoals DUO, creditcard en leningen.
Wat is een normaal bedrag aan vaste lasten?
Dat hangt sterk af van je woonsituatie en inkomen. In het artikel over vaste lasten vind je richtbedragen en manieren om ze omlaag te krijgen. Kijk vooral naar de posten die elke maand terugkomen: daar levert één keer besparen twaalf keer per jaar iets op.
Begin met een kleine buffer van één maand uitgaven op een direct opvraagbare spaarrekening. Daarna kijk je naar je schulden.
Heb je schulden met een hoge rente?
JaLos die eerst af. Kies de hoogste rente eerst (lawinemethode) of de kleinste schuld eerst (sneeuwbalmethode).
Nee, of afgelostBouw je noodfonds uit tot 3 tot 6 maanden netto uitgaven.
Hoge rente betekent hier: creditcard, persoonlijke lening boven ongeveer 5%, of achteraf betalen via Klarna en vergelijkbare diensten. DUO-schuld met 2,33% rente valt daar niet onder.
Hoe groot moet jouw noodfonds zijn?
Vul je maanduitgaven in.
Lawine of sneeuwbal: welke methode past bij jou?
De lawinemethode is rekenkundig het voordeligst, omdat je de duurste rente het eerst kwijt bent. De sneeuwbalmethode geeft sneller een gevoel van voortgang, omdat de eerste schuld snel verdwijnt. Wie merkt dat motivatie het lastigste deel is, heeft vaak meer aan de sneeuwbal. De beste methode is de methode die je volhoudt.
Waar zet je je noodfonds neer?
Op een spaarrekening die je binnen een dag kunt opnemen. Niet beleggen: een noodfonds moet er juist zijn als de markt tegenzit. Producten waarbij je geld vaststaat, zoals crowdlending, zijn ongeschikt als buffer.
De AOW is pijler 1, je werkgeverspensioen pijler 2 en wat je zelf regelt pijler 3. Weet eerst wat je al opbouwt, voordat je zelf extra gaat doen.
Bouw je pensioen op via een werkgever?
Ja, in loondienstBekijk je opbouw op mijnpensioenoverzicht.nl en bereken of je een tekort hebt. Heb je jaarruimte, dan is lijfrente of banksparen aftrekbaar in box 1.
Nee, zzp of geen regelingRegel zelf pensioen via lijfrente, banksparen of beleggen. Je inleg binnen de jaarruimte is aftrekbaar van je box 1-inkomen.
In 2026 is de AOW-leeftijd 67 jaar. Een lijfrente-uitkering moet uiterlijk vijf jaar na je AOW-leeftijd ingaan. De maximale premiegrondslag is € 137.800.
Past pensioen wel bij FIRE?
Pensioen en lijfrente komen pas later vrij. Voor wie eerder wil stoppen met werken, is het een deel van het plaatje: het verlaagt je FIRE-getal voor de jaren na je AOW-leeftijd, maar je hebt daarnaast vrij vermogen nodig voor de jaren ervoor.
Denk aan DUO, een autolening of een 0%-aanbieding. Hier is geen juist antwoord, wel een afweging.
Heb je schulden met een rente van ongeveer 2 tot 4%?
JaAflossen geeft een gegarandeerd rendement gelijk aan de rente. Beleggen levert op lange termijn naar verwachting meer op, maar onzeker. Kies wat bij jouw rust en plannen past.
Nee, of afgelostGa door naar stap 4: beleggen voor de lange termijn.
Voor veel mensen loopt de rentevaste periode van hun DUO-schuld in 2026 af. Een goed moment om de afweging opnieuw te maken.
Check eerst of je nog jaarruimte hebt. Lijfrente groeit buiten box 3 en is daardoor fiscaal vaak voordeliger.
Heb je nog jaarruimte over voor lijfrente?
Ja, ruimte overBenut die met lijfrente of banksparen. Het vermogen valt dan niet in box 3.
Geen ruimte meerBeleg in box 3, bijvoorbeeld in een breed gespreid wereldwijd indexfonds of ETF.
Heffingsvrij is € 59.357 per persoon, met fiscaal partner€ 118.714. Over beleggingen daarboven betaal je effectief ongeveer 2,16% per jaar. Was je werkelijke rendement lager? Dan kun je de tegenbewijsregeling gebruiken.
Indicatie: betaal jij box 3?
Vul je spaargeld en beleggingen in.
Een ruwe indicatie zonder schulden, groene beleggingen en overige bezittingen. Het percentage voor spaargeld is voorlopig en wordt achteraf vastgesteld.
Wat verandert er in 2028?
Vanaf 2028 wil het kabinet box 3 belasten op je werkelijke rendement. De extra vrijstelling voor groene beleggingen (in 2026 ongeveer € 27.000) verdwijnt dan. Houd nu al je rendementen bij: dat maakt de overgang makkelijker en kan je via de tegenbewijsregeling nu al voordeel opleveren.
Dit stappenplan laat zien wat er moet gebeuren. Module 1 van de FIRE Journey cursus helpt je ontdekken waarom je het wilt, en dat bepaalt of je het volhoudt.