Vermogen berekenen voor FIRE: hoeveel heb je en hoeveel nodig?
Laatst bijgewerkt: september 2026, met de CBS-cijfers over vermogen en de box 3-regels van 2026.
Je vermogen berekenen is de eerste concrete stap op weg naar financiële onafhankelijkheid. Je kunt pas een realistisch plan maken als je weet waar je nu staat. Hoeveel heb je precies, wat groeit er, wat kost je geld, en hoe ver ben je nog van je doel?
In dit artikel leg ik stap voor stap uit hoe je je nettovermogen berekent, welk deel meetelt voor FIRE en hoe jij je verhoudt tot het gemiddeld vermogen per leeftijd. Met de calculator zie je direct hoe ver je bent richting je FIRE-getal, of richting Barista FIRE.
- Nettovermogen is alles wat je bezit min alles wat je schuldig bent.
- Voor FIRE telt vooral je vrij vermogen: spaargeld en beleggingen. Je eigen woning en je pensioen tellen apart.
- Het mediane Nederlandse huishouden had in 2024 € 135.500 vermogen, meestal vooral in de eigen woning.
- Houd je vermogen elke maand of elk kwartaal bij. Zichtbare voortgang helpt je om vol te houden.
Wat is vermogen?
Je vermogen, ook wel nettovermogen of net worth, is simpelweg wat je bezit min wat je schuldig bent. Het gaat dus niet alleen om wat er op je bankrekening staat, maar om je hele financiële plaatje.
Nettovermogen = bezittingen − schulden
Bezittingen: spaargeld, beleggingen, de waarde van je eigen woning en overige bezittingen. Schulden: je hypotheek, studieschuld, leningen, roodstand en creditcardschulden.
Vermogen berekenen in drie stappen
Stap 1: breng je bezittingen in kaart
| Categorie | Voorbeelden en waar je het vindt |
|---|---|
| Spaargeld en betaalrekening | Je saldo’s in je bankapp |
| Beleggingen | ETF’s, aandelen, obligaties, crypto, crowdfunding: de actuele waarde bij je broker of platform |
| Eigen woning | De WOZ-waarde via wozwaardeloket.nl, of een realistische marktwaarde |
| Overige bezittingen | Een auto (dagwaarde), een tweede woning, geld dat je hebt uitgeleend |
Stap 2: breng je schulden in kaart
| Categorie | Voorbeelden en waar je het vindt |
|---|---|
| Hypotheek | De resterende schuld in je hypotheekoverzicht |
| Studieschuld | Je openstaande schuld in Mijn DUO |
| Leningen en krediet | Persoonlijke lening, autofinanciering, creditcard, roodstand |
Stap 3: trek je schulden af van je bezittingen
Het resultaat is je nettovermogen. Je pensioen via je werkgever laat je hier meestal buiten. Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je vooral wat je later per maand of per jaar krijgt, en dat geld kun je niet eerder opnemen. Noteer het daarom apart als toekomstige inkomstenbron.
Vermogen berekenen met de calculator
Vul hieronder je bezittingen, schulden en uitgaven in. Werk je straks nog parttime, vul dan ook in hoeveel dat netto per maand oplevert. De calculator laat zien wat je nettovermogen is, welk deel vrij beschikbaar is en hoe ver je bent richting je FIRE-getal.
Vrij vermogen is hier je spaargeld, beleggingen en overige vrije bezittingen, min je overige schulden. Je woning en hypotheek tellen wel mee in je nettovermogen, maar niet in je vrij vermogen.
Vrij vermogen of totaal vermogen: wat telt voor FIRE?
Voor je FIRE-berekening gaat het niet om je totale nettovermogen, maar om je vrij beschikbare vermogen: het geld dat voor je kan werken en waarvan je later kunt leven. Je eigen woning hoort bij je nettovermogen, maar levert geen inkomen op zolang je erin woont.
| Onderdeel | Telt mee voor FIRE? | Waarom |
|---|---|---|
| Spaargeld | Ja | Direct beschikbaar |
| Beleggingen | Ja | Levert rendement op en is verkoopbaar |
| Eigen woning (overwaarde) | Indirect | Alleen bruikbaar als je verkoopt, kleiner gaat wonen of verhuurt |
| Pensioen | Later | Pas beschikbaar vanaf je pensioendatum, maar verlaagt dan wat je zelf nodig hebt |
| Auto en inboedel | Nee | Levert geen inkomen op en daalt in waarde |
Meer over je overwaarde en wat je ermee kunt, lees je in belasting op overwaarde van je huis.
Gemiddeld vermogen per leeftijd in Nederland
Hoe verhoudt jouw vermogen zich tot dat van anderen? Het CBS houdt het vermogen van huishoudens bij. Over 2024 had een Nederlands huishouden gemiddeld € 333.500 vermogen, maar de mediaan lag veel lager, op € 135.500. De mediaan is het middelste huishouden: de helft heeft meer, de helft minder. Omdat een kleine groep met heel veel vermogen het gemiddelde omhoogtrekt, zegt de mediaan meer.
Bron: CBS, vermogen van huishoudens, voorlopige cijfers over 2024. Leeftijd van de hoofdkostwinner. Pensioenaanspraken tellen niet mee, de eigen woning wel.
Twee dingen vallen op. Tot je 35e hebben de meeste huishoudens nog nauwelijks vermogen, vaak door studieschuld en een hoge hypotheek. En het vermogen zit in Nederland vooral in stenen: de eigen woning is voor veel huishoudens het grootste bezit. Voor FIRE zegt dat weinig, want dat vermogen is niet vrij beschikbaar. Vergelijk jezelf dus vooral met je eigen doel, niet met het gemiddelde.
Hoeveel vermogen heb je nodig voor FIRE?
De bekendste vuistregel is de 4%-regel: als je in het eerste jaar 4% van je belegde vermogen opneemt en dat bedrag daarna elk jaar met de inflatie verhoogt, hield je vermogen het historisch in de meeste gevallen minstens dertig jaar vol. Omgerekend heb je 25 keer je jaaruitgaven nodig als vrij vermogen. De volledige uitleg lees je bij je FIRE-getal berekenen.
| Uitgaven per maand | Uitgaven per jaar | FIRE-getal (25 keer) |
|---|---|---|
| € 1.500 | € 18.000 | € 450.000 |
| € 2.000 | € 24.000 | € 600.000 |
| € 2.500 | € 30.000 | € 750.000 |
| € 3.000 | € 36.000 | € 900.000 |
| € 3.500 | € 42.000 | € 1.050.000 |
Barista FIRE: minder vermogen nodig
Bij Barista FIRE werk je parttime en hoeft je vermogen maar een deel van je uitgaven te dekken. Geef je € 2.500 per maand uit en verdien je € 1.000 met parttime werk, dan hoeft je vermogen nog maar € 1.500 per maand op te leveren. Je FIRE-getal is dan 25 × € 18.000 = € 450.000 in plaats van € 750.000. Dat kan je vrijheid jaren dichterbij brengen.
Hoe laat je je vermogen groeien?
Verhoog je spaarquote
Je spaarquote, het deel van je inkomen dat je spaart en belegt, bepaalt grotendeels hoe snel je er bent. Bij een spaarquote van 50% ben je, uitgaand van 5% rendement na inflatie, in ongeveer zestien à zeventien jaar financieel onafhankelijk, ongeacht de hoogte van je inkomen.
Laat je geld werken via beleggingen
Spaargeld groeit nauwelijks, zeker na inflatie en box 3. Brede ETF’s leverden historisch gemiddeld 7 tot 10% per jaar op, met schommelingen. Door het rente-op-rente-effect gaat de groei steeds sneller naarmate je vermogen groter wordt.
Verhoog je inkomen
Meer verdienen terwijl je uitgaven gelijk blijven, verhoogt direct je spaarquote. Denk aan een promotie, een betere baan of iets ernaast. Lees meer over je inkomsten verhogen.
Verlaag je vaste lasten
Structurele besparingen op wonen, vervoer en abonnementen werken elke maand door. Bekijk hoe je je vaste lasten in kaart brengt en verlaagt, en lees mijn tips om geld te besparen.
Vermogen en box 3: wat houdt de Belastingdienst in?
Zodra je vrije vermogen boven de vrijstelling van € 59.357 per persoon uitkomt (2026), betaal je vermogensbelasting in box 3. De Belastingdienst rekent met een forfaitair rendement: voorlopig 1,28% voor spaargeld en 6% voor beleggingen. Daarover betaal je 36%.
Over het deel boven de vrijstelling kost dat je ongeveer 0,5% per jaar voor spaargeld en ongeveer 2,2% voor beleggingen. Met een vermogen dat maar net boven de vrijstelling ligt, betaal je dus weinig. Heb je veel belegd, dan scheelt het flink. Reken in je FIRE-plan daarom met een rendement na box 3, en zet box 3 aan in de eindkapitaal calculator om het effect te zien.
Vermogen bijhouden: zo doe je het praktisch
Zet op een vaste dag, elke maand of elk kwartaal, je vermogen op een rij. Het hoeft niet ingewikkeld: een eenvoudige spreadsheet met je spaargeld, beleggingen (actuele waarde), eventuele woning en je schulden is genoeg. Als je dit consequent doet, zie je je voortgang, blijf je gemotiveerd en heb je de cijfers voor je belastingaangifte al klaarliggen.
Waarom zichtbare voortgang zo goed werkt
Als psycholoog weet ik dat zichtbare vooruitgang een van de sterkste motivatoren is. Een doel dat ver weg ligt, zoals financiële onafhankelijkheid, voelt al snel abstract. Door je vermogen regelmatig bij te houden en in een grafiek te zetten, maak je kleine stappen zichtbaar. Dat geeft een concreet beloningsgevoel, en dat maakt je FIRE-reis volhoudbaar.
Kijk wel niet te vaak. Wie elke dag naar zijn beleggingen kijkt, ziet vooral schommelingen. Eens per maand of per kwartaal is genoeg om de lijn omhoog te zien.
Het Barista FIRE Dashboard is een kant-en-klare Excel-tracker waarin je je vermogen, inkomsten, vaste lasten en spaardoelen bijhoudt. Het rekent automatisch je spaarquote en FIRE-getal uit, en laat je voortgang zien.
Veelgestelde vragen over vermogen berekenen
Hoe bereken je je nettovermogen?
Tel al je bezittingen bij elkaar op, zoals spaargeld, beleggingen, de waarde van je woning en overige bezittingen. Trek daar al je schulden van af, zoals je hypotheek, studieschuld en leningen. Wat overblijft is je nettovermogen.
Wat is het gemiddeld vermogen per leeftijd?
Volgens het CBS was het mediane vermogen in 2024 ongeveer € 13.500 voor huishoudens van 25 tot 35 jaar, € 120.100 voor 35 tot 45 jaar, € 187.400 voor 45 tot 55 jaar en € 250.200 voor 55 tot 65 jaar. Voor alle huishoudens samen was de mediaan € 135.500. Pensioen telt in deze cijfers niet mee, de eigen woning wel.
Telt mijn eigen woning mee als vermogen voor FIRE?
Je woning telt mee voor je nettovermogen, maar niet voor je FIRE-getal. De overwaarde levert geen inkomen op zolang je erin woont. Pas als je verkoopt, kleiner gaat wonen of verhuurt, komt die waarde beschikbaar.
Moet ik mijn pensioen meetellen in mijn vermogen?
Voor je FIRE-berekening meestal niet als vermogen, wel als toekomstige inkomstenbron. Je werkgeverspensioen kun je pas vanaf je pensioendatum gebruiken. Wil je eerder stoppen met werken, bouw dan genoeg vrij vermogen op voor de jaren daarvoor.
Wat is een goed vermogen voor mijn leeftijd?
Een bekende Amerikaanse vuistregel uit het boek The Millionaire Next Door is: leeftijd × bruto jaarinkomen ÷ 10. Bij 35 jaar en € 50.000 jaarinkomen is dat € 175.000. Het is een grove richtlijn. Vergelijk jezelf liever met je eigen doel en je FIRE-getal dan met een gemiddelde.
Hoe snel groeit mijn vermogen als ik regelmatig beleg?
Dat hangt af van je beginvermogen, je inleg en het rendement. Bij € 500 per maand, 7% gemiddeld rendement en geen beginvermogen heb je na 20 jaar ongeveer € 260.000. Na 30 jaar is dat ongeveer € 610.000, voor inflatie en belasting.
Hoeveel vermogen heb je nodig voor FIRE?
Volgens de 4%-regel ongeveer 25 keer je jaaruitgaven als vrij vermogen. Bij € 2.500 per maand is dat € 750.000. Met Barista FIRE, waarbij je parttime blijft werken, heb je een stuk minder nodig.
Conclusie
Je vermogen berekenen is minder ingewikkeld dan het klinkt: bezittingen min schulden. Voor FIRE telt vooral je vrij vermogen, en dat is bij de meeste Nederlanders een stuk kleiner dan hun totale vermogen, omdat veel in de eigen woning zit. Houd je vermogen regelmatig bij, vergelijk jezelf met je eigen doel in plaats van met het gemiddelde, en zie je voortgang groeien. Dat is de beste motivatie om door te gaan.
Verder lezen
Rekenen met je geld
Nu je weet hoeveel vermogen je hebt, is de volgende vraag: hoeveel heb je nodig, en wanneer ben je er?
Dit artikel is algemene informatie en geen persoonlijk financieel advies. Ik ben geen financieel adviseur. Beleggen brengt risico’s met zich mee: je kunt (een deel van) je inleg verliezen. De CBS-cijfers over 2024 zijn voorlopig en de box 3-regels gelden voor 2026.