Eindkapitaal berekenen: calculator, formule en voorbeelden
Laatst bijgewerkt: september 2026, met de box 3-regels van 2026.
Hoeveel heb je over 10, 20 of 30 jaar als je nu begint met beleggen of sparen? Wat doet een maandelijkse inleg van € 200 of € 500 op de lange termijn? En wanneer bereik je je FIRE-getal? Je eindkapitaal berekenen is een van de meest concrete stappen op weg naar financiële onafhankelijkheid.
In dit artikel lees je hoe je je eindkapitaal berekent met maandelijkse inleg, welke formule erachter zit en welk rendement realistisch is. De gratis calculator toont je vermogensgroei in een grafiek, en rekent desgewenst ook met inflatie, een jaarlijkse verhoging van je inleg en box 3.
- Eindkapitaal is wat je aan het eind van een periode hebt: je beginbedrag, je inleg en het rendement daarover.
- Door rente op rente groeit je vermogen steeds sneller. De laatste jaren leveren vaak het meest op.
- 7% per jaar is een gangbare aanname voor een wereldwijd aandelenfonds, maar dat is voor inflatie en belasting.
- Box 3 kan flink schelen: over beleggingen boven de vrijstelling betaal je in 2026 ongeveer 2,2% per jaar.
Wat is eindkapitaal?
Eindkapitaal is het totale bedrag dat je hebt opgebouwd aan het eind van een periode. Het is de optelsom van je beginkapitaal, al je inleg en het rendement dat je onderweg hebt behaald. Het is het bedrag waar je naartoe werkt: je spaardoel, je pensioenpotje of je FIRE-getal.
Het bijzondere is dat eindkapitaal niet in een rechte lijn groeit, maar steeds sneller. Dat komt door het rente-op-rente-effect: je krijgt rendement over je inleg én over het rendement van eerdere jaren. Hoe langer je belegt, hoe harder het gaat.
Eindkapitaal berekenen met maandelijkse inleg
Vul hieronder je beginkapitaal, je maandelijkse inleg, het verwachte rendement en de looptijd in. Wil je je inleg elk jaar laten meegroeien met je inkomen, vul dan een jaarlijkse verhoging in. De grafiek laat zien welk deel van je eindkapitaal uit inleg komt en welk deel uit rendement.
Rekenvoorbeeld met een vast rendement. In werkelijkheid schommelt het rendement elk jaar. Box 3 is benaderd met een forfait van 6% en 36% belasting over het vermogen boven de vrijstelling op 1 januari, zonder tegenbewijsregeling of toekomstige wetswijzigingen.
De formule voor eindkapitaal berekenen
Je eindkapitaal bestaat uit twee delen: de groei van je beginkapitaal en de opgebouwde waarde van al je maandelijkse inleg. De formule ziet er zo uit:
Eindkapitaal = B × (1 + r)n + I × ((1 + r)n − 1) ÷ r
Daarbij is B je beginkapitaal, I je maandelijkse inleg, r het maandrendement (jaarrendement gedeeld door 12) en n het aantal maanden (jaren keer 12). De formule gaat ervan uit dat je aan het eind van elke maand inlegt.
Eindkapitaal berekenen in Excel
In Excel doe je dit met één functie. In de Nederlandse versie heet die TW (toekomstige waarde), in de Engelse FV. Voor € 10.000 beginkapitaal, € 300 per maand, 7% rendement en 20 jaar typ je:
=TW(7%/12; 20*12; -300; -10000)
De min-tekens staan er omdat Excel geld dat je inlegt als uitgave ziet. In de Engelse versie gebruik je komma’s: =FV(7%/12, 20*12, -300, -10000). De uitkomst is ongeveer € 197.000, hetzelfde als de calculator zonder inflatie en box 3.
Rekenvoorbeelden eindkapitaal
Drie voorbeelden met 7% rendement per jaar, voor inflatie en belasting:
| Voorbeeld | Beginkapitaal | Totaal ingelegd | Eindkapitaal | Waarvan rendement |
|---|---|---|---|---|
| € 100 per maand, 30 jaar | € 0 | € 36.000 | € 121.997 | € 85.997 |
| € 500 per maand, 25 jaar | € 0 | € 150.000 | € 405.036 | € 255.036 |
| € 400 per maand, 20 jaar | € 20.000 | € 116.000 | € 289.145 | € 173.145 |
Met € 100 per maand leg je in dertig jaar € 36.000 in en bouw je ruim € 120.000 op: meer dan 70% komt uit rendement. Met € 500 per maand heb je na 25 jaar ruim € 400.000. En bij het derde voorbeeld groeit het beginkapitaal van € 20.000 in twintig jaar in zijn eentje al naar ongeveer € 81.000.
Welk rendement kies je voor je berekening?
Het rendement dat je invult, bepaalt het resultaat sterk. Deze richtlijnen zijn gangbaar:
| Beleggingstype | Rendement per jaar, historisch | Gebruik in je berekening |
|---|---|---|
| Spaarrekening | 1 tot 3% | Veilig, maar houdt vaak de inflatie niet bij |
| Obligatiefonds | 2 tot 4% | Defensief scenario |
| Gemengde portefeuille | 5 tot 7% | Middenweg tussen aandelen en obligaties |
| Wereldwijd aandelenfonds | 7 tot 10% | Standaardscenario voor FIRE |
| S&P 500 | 8 tot 10% | Optimistisch, en alleen Amerikaanse bedrijven |
Voor mijn FIRE-berekeningen gebruik ik meestal 7% als basis. Dat is een gangbare aanname voor een breed wereldwijd aandelenfonds, voor inflatie en belasting. Wil je voorzichtiger rekenen, neem dan 5 of 6%. Reken je liever direct in de prijzen van nu, gebruik dan een rendement na inflatie van ongeveer 4 tot 5% en zet de inflatie in de calculator op 0.
Houd rekening met inflatie en box 3
De calculator toont standaard het nominale eindkapitaal: het bedrag dat straks op je rekening staat. Door inflatie kun je daar later minder mee kopen. Daarom zie je ook het bedrag in de prijzen van nu.
Daarnaast betaal je vermogensbelasting in box 3. In 2026 rekent de Belastingdienst voor beleggingen met een forfaitair rendement van 6%, waarover je 36% betaalt. Dat is ongeveer 2,2% per jaar over het deel van je vermogen boven de vrijstelling van € 59.357 per persoon.
Heb je als alleenstaande € 300.000 belegd, dan betaal je in 2026 ongeveer (€ 300.000 − € 59.357) × 6% × 36% = zo’n € 5.200 per jaar. Dat is bijna 1,7% van je totale vermogen. Hoe verder je boven de vrijstelling komt, hoe dichter dat bij 2,2% komt. Met een klein vermogen betaal je juist weinig tot niets.
Een vaste aftrek van 0,5% voor box 3, zoals je vaak leest, is voor een groot vermogen dus te weinig. Zet box 3 in de calculator aan om het effect voor jou te zien. Het stelsel wordt de komende jaren herzien, dus de uitkomst is een indicatie.
Het effect van tijd op je eindkapitaal
Het rente-op-rente-effect maakt het moment waarop je begint belangrijker dan hoeveel je inlegt. Kijk wat € 300 per maand bij 7% rendement oplevert, afhankelijk van hoe lang je het volhoudt:
Ingelegd: € 126.000 in 35 jaar, € 90.000 in 25 jaar en € 54.000 in 15 jaar.
Tien jaar eerder beginnen levert ruim twee keer zoveel op: € 540.000 tegenover € 243.000. Je legt maar € 36.000 extra in, dus ruim € 260.000 van het verschil komt puur uit rendement op rendement.
De laatste jaren tellen het zwaarst
Bij € 300 per maand heb je na 25 jaar zo’n € 243.000. In de tien jaar daarna groeit dat naar ruim € 540.000. Die laatste tien jaar leveren dus meer op dan de eerste 25 jaar samen.
Dat is precies waarom vroeg beginnen zo krachtig is, en waarom stoppen net voor het mooiste stuk zo zonde is. Je hoeft het niet perfect te doen. Je moet vooral blijven.
Eindkapitaal berekenen voor FIRE en pensioen
Hoeveel eindkapitaal heb je nodig voor FIRE?
Hoeveel je nodig hebt, hangt af van je uitgaven en welke vorm van FIRE je kiest. De bekendste vuistregel is de 4%-regel: je hebt ongeveer 25 keer je jaaruitgaven nodig.
| Uitgaven per maand | Benodigd voor FIRE | Benodigd voor Barista FIRE* |
|---|---|---|
| € 1.500 | € 450.000 | € 225.000 |
| € 2.000 | € 600.000 | € 300.000 |
| € 2.500 | € 750.000 | € 375.000 |
| € 3.000 | € 900.000 | € 450.000 |
* Bij Barista FIRE dekt je parttime inkomen in dit voorbeeld de helft van je uitgaven, en je vermogen de andere helft.
Eindkapitaal berekenen voor je pensioen
Voor pensioensparen werkt het hetzelfde. Wil je vanaf je AOW-leeftijd € 500 per maand extra naast je AOW, dan heb je volgens de 4%-regel € 500 × 12 × 25 = € 150.000 nodig. Bij 5% rendement en een looptijd van dertig jaar leg je daarvoor ongeveer € 180 per maand in.
Vijf tips om je eindkapitaal te vergroten
Begin zo vroeg mogelijk
Tijd is je sterkste hulpmiddel. Elke maand wachten kost je niet alleen die inleg, maar ook al het rendement dat dat bedrag in de jaren daarna had kunnen maken.
Kies ETF’s met lage kosten
Een verschil van 1% kosten per jaar lijkt klein, maar kost je over dertig jaar al snel tienduizenden euro’s. Brede ETF’s kosten vaak 0,07 tot 0,25% per jaar, actief beheerde fondsen 1,5 tot 2,5%.
Verhoog je spaarquote
Je spaarquote bepaalt hoeveel je per maand kunt inleggen. Elke € 100 extra per maand levert bij 7% rendement na twintig jaar ruim € 52.000 extra op. Laat je inleg ook meestijgen als je meer gaat verdienen.
Laat dividend automatisch herbeleggen
Kies een herbeleggende (accumulerende) ETF. Dan gaat elk dividend direct terug het fonds in en blijft het meegroeien.
Blijf inleggen, ook als de beurs daalt
Een daling voelt vervelend, maar je koopt dan meer voor hetzelfde bedrag. Wie in het voorjaar van 2020 bleef inleggen, profiteerde van het herstel daarna. Vasthouden aan je plan werkt voor de meeste mensen beter dan proberen het juiste moment te kiezen.
Veelgestelde vragen over eindkapitaal berekenen
Hoe bereken je eindkapitaal?
Eindkapitaal = beginkapitaal × (1 + r) tot de macht n, plus maandinleg × ((1 + r) tot de macht n − 1) ÷ r. Daarbij is r het maandrendement en n het aantal maanden. In Excel gebruik je de functie TW, of je gebruikt de eindkapitaal calculator in dit artikel.
Hoe bereken ik hoeveel ik per maand moet inleggen voor een bepaald eindkapitaal?
Draai de formule om: benodigde maandinleg = doelbedrag × r ÷ ((1 + r) tot de macht n − 1), waarbij r het maandrendement is en n het aantal maanden. Voor € 500.000 in 25 jaar bij 7% is dat ongeveer € 617 per maand, als je zonder beginkapitaal start.
Wat is een realistisch rendement voor een eindkapitaal berekening?
Voor een wereldwijd aandelenfonds is 7% per jaar een gangbare aanname, voor inflatie en belasting. Voorzichtig reken je met 5 of 6%. Wil je in de prijzen van nu rekenen, gebruik dan een rendement van ongeveer 4 tot 5%.
Hoe bereken je eindkapitaal in Excel?
Gebruik de functie TW (toekomstige waarde). Bijvoorbeeld =TW(7%/12; 20*12; -300; -10000) voor € 10.000 beginkapitaal, € 300 per maand, 7% rendement en 20 jaar. In de Engelse versie heet de functie FV en gebruik je komma’s.
Wat is het verschil tussen eindkapitaal en eindwaarde?
Er is geen verschil. Beide termen betekenen het totale bedrag aan het eind van de looptijd, inclusief je inleg en het opgebouwde rendement.
Houdt de calculator rekening met belasting en inflatie?
Ja, als je dat wilt. De calculator toont altijd ook het bedrag in de prijzen van nu, op basis van de inflatie die je invult. Box 3 kun je aanzetten. Die wordt benaderd met de regels van 2026: 6% forfaitair rendement en 36% belasting over je vermogen boven de vrijstelling.
Conclusie
Je eindkapitaal berekenen maakt je doel concreet. Je ziet wat je maandelijkse inleg over tien, twintig of dertig jaar kan worden, en hoe groot de rol van tijd is. Reken wel eerlijk: neem inflatie en box 3 mee, en kies een rendement waar je je comfortabel bij voelt. Dan weet je niet alleen wat er straks op je rekening staat, maar ook wat je er echt mee kunt.
Verder lezen
Rekenen met je geld
Je eindkapitaal berekenen is stap één. Stap twee is weten hoeveel je precies nodig hebt om financieel vrij te zijn, en hoe lang dat nog duurt.
Dit artikel is algemene informatie en geen persoonlijk financieel advies. Ik ben geen financieel adviseur. Beleggen brengt risico’s met zich mee: je kunt (een deel van) je inleg verliezen. Rendementen uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst. De box 3-regels gelden voor 2026 en worden herzien.