Eerder stoppen met werken: hoeveel geld heb je nodig?
Laatst bijgewerkt: september 2026, met de AOW-bedragen per 1 juli 2026 en de box 3-regels van 2026.
Eerder stoppen met werken. Voor de een klinkt het als een droom, voor de ander als iets onmogelijks. Maar wat gebeurt er als je de cijfers er gewoon bij pakt?
In dit artikel lees je hoeveel geld je nodig hebt om vóór je AOW-leeftijd te stoppen, wat er met je pensioen en AOW gebeurt en welke stappen je vandaag al kunt zetten. Met de calculator bereken je hoe ver jij al bent, en op welke leeftijd je zou kunnen stoppen.
- Volgens de 4%-regel heb je ongeveer 25 keer je jaaruitgaven nodig, oftewel 300 keer je maanduitgaven.
- Je spaarquote bepaalt vooral hoe snel je er bent: bij 50% sparen duurt het zo’n 16 jaar, bij 70% zo’n 9 jaar.
- Stop je vóór je AOW-leeftijd, dan moet je de jaren tot je AOW en pensioen zelf overbruggen.
- Met Barista FIRE blijf je deels werken en heb je een veel kleiner vermogen nodig.
Waarom willen mensen eerder stoppen met werken?
De redenen lopen sterk uiteen. Sommige mensen zijn hun werk zat of merken dat het te zwaar wordt. Anderen willen meer tijd voor hun gezin, hun gezondheid, reizen of een project dat ze al jaren voor zich uitschuiven. En er is een groeiende groep die beseft: ik hoef niet tot mijn 67e door te werken als ik bewust spaar en beleg.
De FIRE-beweging (Financial Independence, Retire Early) heeft dat idee populair gemaakt. Eerder stoppen hoeft niet te betekenen dat je helemaal niets meer doet. Bij Barista FIRE stop je met je fulltimebaan, maar blijf je parttime werken aan iets dat je energie geeft. Genoeg om een deel van je kosten te dekken, niet meer dan dat.
Eerder stoppen met werken berekenen
Vul hieronder je uitgaven, je vermogen en je maandelijkse inleg in. Werk je straks nog parttime, vul dan ook in hoeveel dat per maand oplevert. De calculator laat zien hoeveel vermogen je nodig hebt, hoe ver je al bent en op welke leeftijd je zou kunnen stoppen.
Werk je straks parttime, dan heb je een kleiner vermogen nodig. Vul hierboven in wat dat ongeveer oplevert.
Rekenvoorbeeld in de prijzen van nu, met een vast rendement na inflatie. AOW, pensioen en belasting zijn niet meegerekend.
Met 5% rendement na inflatie reken je in de prijzen van vandaag, dus je hoeft je uitgaven niet op te hogen voor later. Waarom dat uitmaakt, lees je in mijn uitleg over inflatie berekenen.
Hoeveel geld heb je nodig om eerder te stoppen?
De kern is simpel: je hebt genoeg vermogen opgebouwd om van de opbrengst te leven. De bekendste vuistregel is de 4%-regel. Die komt uit Amerikaans onderzoek naar historische beursrendementen: wie in het eerste jaar 4% van zijn vermogen opneemt en dat bedrag daarna elk jaar met de inflatie verhoogt, kwam in de meeste historische periodes minstens dertig jaar rond.
Omgerekend heb je 25 keer je jaaruitgaven nodig, of 300 keer je maanduitgaven. Stop je heel jong en moet je vermogen langer dan dertig jaar meegaan, reken dan voorzichtiger met 3 tot 3,5%. Dan heb je 28 tot 33 keer je jaaruitgaven nodig.
Stel: je hebt € 2.500 per maand nodig om van te leven. Dat is € 30.000 per jaar. Je benodigde vermogen is dan € 30.000 gedeeld door 0,04, oftewel € 750.000.
Dat is veel, maar niet onbereikbaar als je vroeg begint. En werk je straks parttime en verdien je daarmee de helft van je uitgaven, dan heb je met Barista FIRE genoeg aan € 375.000.
Je persoonlijke doel reken je nauwkeuriger uit met de FIRE-getal calculator, of voor Barista FIRE met box 3 erbij in Barista FIRE berekenen in Nederland.
Hoe snel kun je stoppen? De rol van je spaarquote
De belangrijkste knop waar je aan kunt draaien is je spaarquote: het deel van je netto inkomen dat je spaart en belegt. Een hogere spaarquote werkt dubbel. Je bouwt sneller vermogen op, en je leert leven van minder, waardoor je doel ook kleiner wordt.
Eigen berekening: start zonder vermogen, 5% rendement per jaar na inflatie en een opname van 4% per jaar.
Het verschil tussen 10% en 20% sparen is vijftien jaar. Je hoeft dus geen extreme spaarder te worden om een groot verschil te maken.
Eerder stoppen met werken: pensioen en AOW
De meest gemaakte fout bij plannen om eerder te stoppen is het pensioen vergeten. In Nederland krijg je later inkomen uit twee bronnen: de AOW van de overheid en je werkgeverspensioen. Beide beginnen pas op een vaste leeftijd.
De AOW-leeftijd
In 2026 en 2027 is de AOW-leeftijd 67 jaar. Vanaf 2028 wordt dat 67 jaar en 3 maanden, en daarna hangt de leeftijd af van de levensverwachting. De SVB stelt je AOW-leeftijd steeds vijf jaar van tevoren vast. Stop je eerder, dan moet je de jaren tot je AOW zelf overbruggen.
| Stopleeftijd | Jaren tot AOW (bij 67) | Wat je zelf overbrugt |
|---|---|---|
| 50 jaar | 17 jaar | Alles uit eigen vermogen of parttime werk |
| 55 jaar | 12 jaar | Alles uit eigen vermogen of parttime werk |
| 60 jaar | 7 jaar | Alles uit eigen vermogen, eventueel deels uit vervroegd pensioen |
| 65 jaar | 2 jaar | Een beperkt overbruggingsbedrag |
Hoe hoog is de AOW?
Per 1 juli 2026 krijgt een alleenstaande met een volledige AOW € 1.662,16 bruto per maand, ongeveer € 1.582 netto met loonheffingskorting. Samenwonenden krijgen elk € 1.139,39 bruto. Zodra je AOW ingaat, heb je veel minder uit je eigen vermogen nodig.
Belangrijk om te weten: AOW bouw je op door in Nederland te wonen, niet door te werken. Stop je eerder met werken en blijf je in Nederland wonen, dan loopt je AOW-opbouw gewoon door. Ga je in het buitenland wonen, dan krijg je 2% minder AOW voor elk jaar dat je niet verzekerd bent. In sommige situaties kun je je vrijwillig bijverzekeren bij de SVB.
Je werkgeverspensioen
Zodra je stopt met werken, stopt ook je pensioenopbouw via je werkgever. Wat je al hebt opgebouwd, blijft staan en wordt later uitgekeerd. Bij veel pensioenfondsen kun je je pensioen eerder laten ingaan, maar dan krijg je elke maand minder. Hoe dat voor jou uitpakt, zie je op mijnpensioenoverzicht.nl en bij je eigen pensioenfonds.
Stop je vóór je AOW-leeftijd, maak dan twee sommen. Eén voor de jaren tot je AOW en pensioen, waarin je alles zelf betaalt. En één voor de jaren daarna, waarin AOW en pensioen een groot deel van je uitgaven dekken. Voor die tweede periode heb je meestal een veel kleiner vermogen nodig.
Vijf stappen om eerder te stoppen met werken
Bereken je FIRE-getal
Hoeveel geef je per maand uit? Vermenigvuldig dat met 300 en je weet ongeveer hoeveel vermogen je nodig hebt. Met de FIRE-getal calculator reken je het preciezer uit.
Breng je inkomsten en uitgaven in kaart
Weet je niet precies waar je geld naartoe gaat? Houd een maand lang alles bij. Vaak zie je dan vanzelf waar ruimte zit, en welke uitgaven je echt gelukkig maken.
Verhoog je spaarquote
Elke euro die je minder uitgeeft, telt twee keer: je kunt meer inleggen en je hebt later minder nodig. Begin met één vaste last, zoals een abonnement of je energiecontract.
Beleg breed en goedkoop
Een wereldwijd indexfonds, bijvoorbeeld een MSCI World ETF of een wereldfonds, is voor veel FIRE-ers de basis. Lage kosten maken over dertig jaar al snel tienduizenden euro’s verschil. Lees hoe je begint met ETF beleggen.
Houd rekening met belasting
Boven € 59.357 per persoon (2026) betaal je vermogensbelasting in box 3. Voor beleggingen rekent de Belastingdienst met 6% forfaitair rendement en 36% belasting. Neem dat mee in je rendement.
Barista FIRE als tussenstap
Lukt het niet om je volledige FIRE-getal te halen, of wil je niet zo lang wachten? Dan is Barista FIRE een aantrekkelijke middenweg.
Niet wachten tot alles af is
Bij Barista FIRE stop je met je fulltimebaan en ga je parttime werken aan iets wat je leuk vindt. Je inkomen dekt een deel van je uitgaven, je vermogen doet de rest. Dekt je parttime werk de helft van je kosten, dan heb je ook maar de helft van het vermogen nodig.
Voor mij is dat de kern: je hoeft niet te wachten tot je 67e om te leven zoals je wilt. Je koopt nu al tijd terug, in plaats van alles uit te stellen tot later.
Is eerder stoppen met werken voor iedereen weggelegd?
Eerlijk gezegd: niet voor iedereen, en zeker niet op dezelfde leeftijd. Met een laag inkomen en hoge vaste lasten heb je een steilere berg te beklimmen. Maar kleine stappen tellen ook. Wie op zijn 62e stopt in plaats van op zijn 67e, wint vijf jaar vrije tijd. Wie vanaf zijn 55e vier dagen gaat werken, wint elke week een dag.
Het gaat er niet om dat je morgen ontslag neemt. Het gaat erom dat je stap voor stap de regie terugkrijgt over je tijd en je geld. Ook FIRE na je 50e is nog goed mogelijk als je vandaag begint.
Veelgestelde vragen over eerder stoppen met werken
Hoeveel geld heb ik nodig om eerder te stoppen met werken?
Volgens de 4%-regel heb je ongeveer 25 keer je jaarlijkse uitgaven nodig, oftewel 300 keer je maanduitgaven. Bij € 2.000 per maand is dat € 600.000. Werk je parttime en dek je daarmee de helft van je uitgaven, dan is € 300.000 genoeg. Stop je jong, reken dan voorzichtiger met 3 tot 3,5%.
Wat gebeurt er met mijn pensioen als ik eerder stop?
Je pensioenopbouw via je werkgever stopt zodra je niet meer werkt. Wat je al hebt opgebouwd, blijft staan en wordt later uitgekeerd. Bij veel pensioenfondsen kun je je pensioen eerder laten ingaan, maar dan krijg je elke maand minder. De jaren tot je pensioen moet je zelf overbruggen.
Heeft eerder stoppen met werken invloed op mijn AOW?
Nee, zolang je in Nederland blijft wonen. AOW bouw je op door hier te wonen, niet door te werken. De AOW-leeftijd is 67 jaar in 2026 en 2027 en wordt 67 jaar en 3 maanden vanaf 2028. Woon je een aantal jaren in het buitenland, dan krijg je 2% minder AOW per jaar dat je niet verzekerd bent.
Hoe hoog is de AOW in 2026?
Per 1 juli 2026 krijgt een alleenstaande met een volledige AOW € 1.662,16 bruto per maand, ongeveer € 1.582 netto met loonheffingskorting. Samenwonenden krijgen elk € 1.139,39 bruto per maand.
Wat is de vroegste leeftijd om te stoppen met werken?
Er is geen wettelijke minimumleeftijd. Het hangt af van je vermogen en je uitgaven. In de FIRE-beweging stoppen sommige mensen al rond hun 40e, maar dat vraagt jarenlang een hoge spaarquote en een vermogen dat lang genoeg meegaat.
Kan ik eerder stoppen met werken zonder vroegpensioenregeling?
Ja, met eigen vermogen. Dat is precies waar FIRE om draait: je bouwt zelf een vermogen op waarmee je de jaren tot je AOW en pensioen overbrugt. Parttime werken, zoals bij Barista FIRE, maakt het benodigde bedrag een stuk kleiner.
Conclusie
Eerder stoppen met werken is voor veel mensen realistischer dan ze denken, mits je de cijfers kent. Weet hoeveel je uitgeeft, verhoog je spaarquote, beleg breed en goedkoop en reken de jaren tot je AOW en pensioen apart door. En onthoud dat het geen alles-of-niets-keuze is. Minder werken is ook een vorm van vrijheid.
Verder lezen
FIRE en Barista FIRE
Eerder stoppen begint met weten hoeveel je nodig hebt. Bereken je FIRE-getal en zie hoeveel jaar je nog van je doel af zit.
Dit artikel is algemene informatie en geen persoonlijk financieel of pensioenadvies. Ik ben geen financieel adviseur. Beleggen brengt risico’s met zich mee: je kunt (een deel van) je inleg verliezen. Bedragen voor AOW, pensioen en box 3 veranderen regelmatig. Controleer je eigen situatie bij de SVB, je pensioenfonds of een erkend adviseur.