Barista FIRE Flowchart 2026
Bijgewerkt voor 2026
Nederlandse persoonlijke financiën
— stap voor stap
Van budget naar financiële vrijheid. Doorloop de secties van boven naar beneden. Actuele cijfers voor 2026 staan bovenaan.
€59.357Heffingsvrij box 3 (p.p.)
6%Fictief rendement beleggingen
36%Box 3 tarief
2,33%DUO-rente SF35
67 jrAOW-leeftijd 2026
2028Werkelijk rendement box 3
0
Altijd als eerste — budget & vaste lastenStel een budget opInkomsten − uitgaven = beschikbare ruimte
Betaal vaste lastenHuur/hypotheek, energie, boodschappen, zorgverzekering
Betaal werkkostenVervoer, kinderopvang
Minimale schuldbetalingenBetaal verplichte maandtermijnen — DUO, creditcard, leningen
Dit zijn geen keuzes — dit is de basis. Pas hierna ga je verder naar de secties hieronder.
1
Noodfonds & hoge rente schulden↓
Klein noodfonds opbouwen1 maand netto uitgaven op een direct opvraagbare spaarrekening
↓
Heb je hoge rente schulden?Creditcard, persoonlijke lening >5%, Klarna/BNPL
Ja
Aflossen eerstHoogste rente (lawine) of kleinste schuld (sneeuwbal)
Nee / klaar
Noodfonds uitbouwen3–6 maanden netto uitgaven
DUO-rente 2026 is 2,33% — dit is géén hoge rente schuld. Creditcards en persoonlijke leningen wel (vaak 12–20%).
2
Pensioen via werkgever (pijler 2)↓
Biedt werkgever een pensioenregeling?Verplicht bij de meeste Nederlandse werkgevers
Werknemer
Check mijnpensioenoverzicht.nlBereken of je pensioentekort hebt
↓
Jaarruimte benuttenLijfrente/banksparen — aftrekbaar van box 1
ZZP / geen
Regel zelf pensioenLijfrente, banksparen of beleggen
↓
Benut jaarruimteInleg aftrekbaar van box 1-inkomen
2026: AOW-leeftijd is 67 jaar. Lijfrente moet starten vóór AOW+5 jaar (72 jaar). Maximale premiegrondslag: €137.800.
Pijler 1 = AOW (staat). Pijler 2 = werkgever. Pijler 3 = zelf regelen via lijfrente of box 3.
3
Schulden met matige rente (ca. 2–4%)↓
Heb je matige rente schulden?DUO (2,33%), autolening, 0%-aanbiedingen
Ja
Persoonlijke afwegingAflossen = gegarandeerd. Beleggen = ~7% verwacht maar onzeker.
Nee / klaar
Ga verder →Sectie 4: beleggen
DUO: rentevaste periode loopt 2026 af voor velen — goed moment om de afweging opnieuw te maken.
4
Beleggen voor de toekomst (box 3)↓
Nog jaarruimte voor lijfrente over?Lijfrente is fiscaal voordeliger dan box 3 — check dit eerst
Ja, ruimte over
Benut resterende jaarruimteLijfrente/banksparen — groeit buiten box 3
Geen ruimte meer
Beleg in box 3Wereldwijd indexfonds — Northern Trust, VWRL, iShares MSCI World
2026: Heffingsvrij €59.357 p.p. (€118.714 met partner). Effectieve belastingdruk op beleggingen: ~2,16%. Tegenbewijsregeling: werkelijk rendement lager? Gebruik dat in je aangifte.
Groene beleggingen: extra vrijstelling ~€27.000 in 2026, maar verdwijnt in 2028 bij invoering werkelijk rendement stelsel.
5
Hypotheek extra aflossen & FIRE-doel↓
Hypotheekrente boven ~4%?Vergelijk met verwacht rendement na box 3 belasting
Ja — hoge rente
Overweeg extra aflossenGegarandeerd rendement gelijk aan je hypotheekrente
Nee — lage rente
Blijven beleggenVerwacht rendement hoger dan lage hypotheekrente
Blijf sparen naar je FIRE-getalElke maand bijstorten brengt je dichter bij financiële vrijheid
Specifieke spaardoelenAuto, verbouwing, vakantie — geef elk doel een eigen potje
Schenken & ervenCheck schenkingsvrijstellingen 2026
NHG-grens 2026: €470.000 (met energiebesparende maatregelen: ~€497.000).
∞
Altijd van toepassing — blijf dit doenMaandelijkse checkUitgaven bijhouden, spaartarief meten
Jaarlijks herbalancerenTerug naar je doelverdeling
BelastingaangifteBox 3 peildatum 1 jan — overweeg tegenbewijsregeling
Verzekeringen checkenZorgverzekering, aansprakelijkheid, overlijdensrisico
Vanaf 2028 wordt box 3 belast op werkelijk rendement. Houd nu al je rendementen bij — dat maakt straks de aangifte makkelijker én kan via de tegenbewijsregeling nu al voordeel geven.
Gemaakt door baristafirejourney.nl · Bijgewerkt voor 2026 · Geen financieel advies — raadpleeg een adviseur voor jouw persoonlijke situatie.